50代になると「退職金を使って家を買うべきか、それとも老後資金として残すべきか」と悩む方は少なくありません。
老後2000万円問題が話題になったこともあり、住まいと老後資金の両立は多くの人にとって現実的な課題です。
この記事では、退職金で家を買うメリット・デメリット、賢い活用法、老後資金とのバランスを取る方法を整理し、50代からの住まい選びに役立つ視点を紹介します。
退職金で家を買うメリット
ローンを抑えられる（または不要）
退職金を一括で住宅購入に充てれば、住宅ローンを大幅に減らす、あるいはゼロにできます。
月々の返済負担がなくなることで、定年後の収入減にも安心して備えられるのは大きなメリットです。
- 毎月の住宅ローン返済がゼロに
- 利息負担を大きく削減できる
- 精神的にも「借金がない」安心感を得られる
心理的安心感と資産形成の観点
退職金で住宅を購入することで、賃貸の家賃支払いから解放されます。
持ち家は「資産」として残るため、相続や売却による活用も可能です。
- 老後の住まいを確保できる
- 家賃の上昇リスクを回避
- 資産として家族に残せる
デメリット・「失敗」につながる注意点
老後資金の目減り（医療・介護・予備費）
退職金をすべて家に回すと、老後資金が不足するリスクがあります。
医療費や介護費用、突発的な修繕費などに備える資金がなくなるのは大きな不安要素です。
- 生活費の不足を貯蓄で補えない
- 医療や介護の急な支出に対応できない
- 投資や運用の選択肢を失う
維持費（固定資産税・修繕）と住まいのミスマッチ
家を買えば、固定資産税や修繕費といった「維持費」が必ずかかります。
また、購入した家が将来の生活に合わず、「広すぎる」「階段がつらい」といった後悔につながることも。
👉 関連記事：50代リフォームで後悔しやすいチェックポイント5選
タイミングや立地の判断ミス
50代からの家購入は、残りのライフステージに合った選択が重要です。
立地や周辺環境を誤ると「住みにくい」「売れない」など二重のリスクを抱えることになります。
賢い活用法：一括購入にこだわらない選択肢
退職金の一部を頭金にして無理のない返済に
退職金をすべて住宅購入に充てるのではなく、一部を頭金にして残りはローンで返済する方法があります。
ローン残高を減らすことで月々の負担は軽くなり、老後資金も確保できます。
👉 関連記事：[50代の住宅ローン見直し｜老後資金を守る安心返済プラン]()
小さめ・維持費の低い住まいを選ぶ
大きな家を選ぶより、平屋や管理のしやすいマンションなど、維持費が少なく生活動線も楽な物件がおすすめです。
特に老後は段差や広すぎる間取りが負担になるため、コンパクトな住まいが安心です。
住み替え vs リフォームの比較（費用と快適性）
「買い替え」と「リフォーム」には一長一短があります。
築年数の古い家に住んでいる場合、リフォームで快適さを確保できるケースも多いです。
👉 関連記事：築50年の家でも大丈夫？リフォーム補助金と費用の現実
老後資金とのバランスを取るポイント
必要額の考え方（生活費・予備費・ライフイベント）
老後資金の必要額は一般的に2000万〜3000万円とされますが、これは生活費・医療費・介護費用を含んだ数字です。
住宅費用を投じる場合は、必ず残すべき額を逆算して計画しましょう。
住宅費に回す適正比率の目安
退職金のうち、住宅購入に回すのは全体の3〜5割程度までが目安です。
残りは生活費・予備費・運用資金として残しておくことで安心が確保できます。
専門家に相談するメリット
- ファイナンシャルプランナー（FP）：資金全体の設計が可能
- 銀行：ローン審査や金利優遇の提案が可能
- 不動産会社：売却・住み替えの選択肢を提示
👉 関連記事：[50代からの老後資金とライフプラン｜安心して暮らすための資金設計]()
まとめ：後悔しないための判断手順と次のアクション
退職金で家を買うのは決して「NG」ではありませんが、老後資金を削りすぎないことが最重要です。
- 退職金全額ではなく「一部を頭金」に回す
- 維持費の少ない住まいを選ぶ
- 住み替えとリフォームを比較して検討する
- 老後資金2000〜3000万円は残す設計にする
こうしたポイントを押さえることで、安心できる住まいと老後資金の両立が可能になります。
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