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「50代からでも住宅ローンの借換えはできるの？」──これは私たち（57歳・子なし夫婦）が、真剣に考えたテーマです。老後資金を守るために、毎月の返済をどう軽くするかは重要な課題です。
この記事では、50代で住宅ローンを借換えた人の体験談を交えつつ、繰上げ返済との違いやメリット・デメリットを整理しました。
50代の住宅ローンの不安とは
50代で住宅ローンが残っている人は少なくありません。特に「老後資金」とのバランスが大きな悩みです。
- 退職金をローン返済に充てたら、生活費が不安になった
- 子どもが独立して家計が楽になると思ったが、住宅ローンが重く残っている
- 賃貸に住んでいるが、老後の住まいをどうするか決められない
私自身も「老後資金を削ってでも返すべきか？それとも借換えで月の負担を軽くするべきか？」と悩みました。
借換えのメリット・デメリット
メリット
- 金利を下げられる（固定から変動、または低金利固定へ）
- 月々の返済額を軽減できる
- 総返済額を数百万円単位で減らせるケースも
デメリット
- 借換え手数料や諸費用が数十万円かかる
- 50代だと返済期間が短く設定される場合がある
- 健康状態や収入によって審査に通りにくいことも
つまり「どのくらい残債があるか」「今の金利と新しい金利の差がどのくらいか」で判断が変わります。
繰上げ返済と借換えの違い
多くの人が「繰上げ返済」と「借換え」で迷います。違いを整理すると次の通りです。
| 方法 | 特徴 | 向いている人 |
|---|---|---|
| 繰上げ返済 | 手持ち資金を返済に充てて利息を減らす | 退職金や貯蓄がある人 |
| 借換え | 別の金融機関にローンを移して金利を下げる | まだ残債が多く、長期で返済が続く人 |
繰上げ返済の進め方や体験談は、こちらで詳しく紹介しています。
👉 50代からの住宅ローン繰上げ返済｜老後資金とのバランスは？
私たち夫婦は、老後の生活資金を減らさないためにも「借換え」に魅力を感じました。
体験談：知人の借換え成功・失敗例
成功例：「55歳で借換えをして、月の返済が3万円減った。おかげで老後資金に回せる余裕ができた」（知人Aさん）
失敗例：「借換えを考えたが、残債が少なすぎて手数料の方が高くついた。結局メリットがなかった」（知人Bさん）
私の気づき：「50代で借換えを検討するなら、残債や金利差をしっかり確認しないと逆効果になりかねない」
50代が借換えを成功させるコツ
- 借換えシミュレーションで総返済額を確認する
- 複数の金融機関に同時に見積もりを取る
- 手数料や諸費用を必ず計算に含める
- 「借換え＋繰上げ返済」を組み合わせて考える
特に「比較」は必須です。1社だけで判断すると、本当に得かどうか分かりません。
まずは比較・相談から始めよう
50代からでも住宅ローンの借換えは可能です。ただし「残債」「金利差」「返済年数」によって向き不向きが変わります。
大切なのは、まず複数の金融機関に一括で見積もりを取ることです。そうすれば「本当に借換えすべきか」がはっきり分かります。
借換えと併せて、部分的な繰上げ返済も検討すると効果的です。詳しくはこちら：
👉 50代からの住宅ローン繰上げ返済｜老後資金とのバランスは？
まとめ
50代の住宅ローン借換えは「老後資金を守るための選択肢」です。私自身も不安を抱えていますが、知人の体験談を聞くことで「比較すれば道が開ける」と実感しました。
ローン返済に悩んでいる方は、まずは一度比較してみてください。大きな安心につながるはずです。
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