「50代から住宅ローンを組みたいけれど、頭金が用意できない…」
そんな場合に注目されるのが フラット35 です。
フラット35は頭金がなくても利用できる長期固定金利の住宅ローンとして知られています。
しかし50代での利用にはメリットと注意点があり、老後資金とのバランスも大切です。
本記事では、50代でフラット35を頭金なしで利用する際の仕組みやメリット・デメリット、老後資金を守る工夫を解説します。
フラット35の基本
- 全期間固定金利で最長35年
- 保証料・繰上げ返済手数料が不要
- 頭金なし（100％融資）も可能
- 団体信用生命保険（団信）への加入は任意
👉 安心感は大きいが、金利は銀行ローンより高めになる傾向があります。
50代でフラット35を利用するメリット
- 頭金なしでも借りられる
- 長期固定金利で返済計画が立てやすい
- 収入や勤務形態に柔軟（自営業・非正規も利用しやすい）
- 団信加入が任意 → 健康に不安がある場合も借入可能
デメリット・注意点
- 金利は変動金利型より高い
- 返済期間は完済年齢が80歳未満まで → 借入期間が短くなりやすい
- 頭金なしの場合、毎月の返済額が増える
- 団信に加入しないと、万一の際に家族への負担が大きくなる
体験談：フラット35を頭金なしで利用したケース
Aさん（55歳・会社員）
頭金なしで2500万円をフラット35で借入。返済額は月8万円程度。固定金利で安心感があり、退職金で繰上げ返済を予定。Bさん（58歳・自営業）
銀行ローンは団信の健康審査で断られたが、フラット35なら借入可能に。老後資金を確保するため頭金を温存しました。
老後資金を守る工夫
- 返済期間を短めに設定
→ 毎月はきつくなるが、老後に借金を残さない。 - 退職金での繰上げ返済を計画
→ 頭金を入れず、後からローン残高を減らす方法。 - 借入額を抑える
→ 頭金なしでも「無理なく返済できる金額」に調整する。
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まとめ
- フラット35は50代でも頭金なしで借入可能
- 長期固定金利で安心だが、金利はやや高め
- 団信加入の有無が大きなポイント
- 老後資金を守るには「返済期間短め」「退職金で繰上げ返済」が効果的
👉 頭金なしでもフラット35は選択肢になりますが、老後資金を残す視点を忘れずに計画しましょう。
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